Com os republicanos no Congresso movendo-se agressivamente para substituir todas ou grandes partes do Obamacare, espera-se que as contas de poupança de saúde se tornem uma peça central da gestão de despesas relacionadas à saúde que vão adiante.
Como parte da campanha para aumentar a utilização do HSAs como veículo para reduzir os custos de cuidados de saúde fora do bolso, alguns conselheiros financeiros acreditam que os limites de contribuição anuais poderiam ser aumentados, o que poderia torná-los mais atraentes como veículos de planejamento financeiro.
Republicanos do Senado tomaram um grande passo na direção de reformar Obamacare na quinta-feira através de um esboço do orçamento que favoreceria o uso de HSAs como um meio de ajudar os consumidores a se ajustarem às mudanças na lei de saúde.
“Eu não vejo como qualquer tipo de revogação do Obamacare não levará a custos mais fora da plataforma”, disse Thomas West, um parceiro da Signature Estate & Investment Advisors.
Com base nas várias propostas para substituir a Lei de Proteção de Pacientes e Cuidados Acessíveis de 2010, o Sr. West acredita que o HSAs será fortemente aproveitado para suavizar o golpe e ajudar a vender quaisquer mudanças ao público.
“Meus clientes vão querer sentir como se não tivessem algo tirado deles”, acrescentou.
Com a maioria das versões dos planos destinados a substituir o Obamacare, incluindo dedutíveis mais elevados e despesas fora da carteira, o HSAs deverá representar o tradeoff em termos de custos para os consumidores.
Mesmo sem quaisquer alterações na lei atual, HSAs apresentam uma chamada vantagem triple-tax nesse dinheiro não é tributado quando adicionado a uma conta, cresce sem impostos, e não é tributado quando usado para despesas médicas qualificadas.
As regras atuais permitem que os indivíduos contribuam até US $ 3.400 anualmente para um HSA, até US $ 50 de 2016.
Para famílias, o máximo anual é inalterado em $6,750. Há também uma disposição de captura que permite que aqueles 55 e mais velhos para economizar um adicional de $1.000 anualmente.
“Escolher”
“As contas de poupança de saúde fazem parte do plano GOP o tempo todo, porque estão sob a impressão de que, se as pessoas têm planos dedutíveis elevados e têm mais controle sobre suas despesas médicas, elas vão fazer compras por melhores preços”, disse Carolyn McClanahan, diretora de planejamento financeiro da Life Planning Partners.
Enquanto a Sra. McClanahan é fã do HSAs e recomenda que seus clientes contribuam com o máximo permitido em uma base anual, ela não acredita que o HSAs terá um impacto na redução dos custos de cuidados de saúde.
“É uma boa ideia em teoria, mas a ideia de fazer compras para melhores preços só é útil para cuidados eletivos”, disse ela. “Para a maioria dos cuidados que você não tem a opção de fazer compras. ”
Mas, embora ela não acredite que uma maior ênfase no HSAs é a resposta a tudo o que aflige a reforma dos cuidados de saúde — e re-reforma — a Sra. McClanahan acredita que os conselheiros financeiros devem ser bem versados e prontos para ajudar seus clientes a tirar vantagens do foco renovado no HSAs.
“As contas de poupança de saúde funcionam muito bem para as pessoas com dinheiro e dinheiro, e não os vemos indo embora, e é por isso que os conselheiros que não sabem sobre eles já devem aprender sobre eles”, disse a Sra. McClanahan.
Enquanto as contas são projetadas para ajudar os indivíduos a poupar dinheiro para despesas médicas, a Sra. McClanahan aconselha seus clientes a investir qualquer dinheiro uma vez que a conta cresce além de alguns milhares de dólares que podem ser necessários para uma emergência médica.
E para manter esse dinheiro investido, ela lembra aos clientes que eles podem pagar fora de jogo agora e salvar o recibo para reembolsar-se em algum momento no futuro de seu próprio HSA.
“Não há limite de tempo em quanto tempo você pode economizar um recibo”, disse ela. “A ressalva é que os planejadores financeiros são bons em aprender regras e ajudar os clientes a explorar as regras, mas o IRS é bom em mudar regras que estão sendo aproveitadas. ”
O Sr. West acredita que o impulso dos republicanos para um sistema de saúde mais orientado para o consumidor continuará a aumentar o perfil do HSAs, levando eventualmente a limites de contribuição anuais mais elevados.
“Eu acho que será difícil vender um repeal se não, pelo menos no primeiro blush, parece que todos estão no mesmo lugar que estavam antes”, disse ele. “Assim, com dedutíveis subindo, e prêmios caindo, você tem a oportunidade de economizar dinheiro através de uma conta de poupança de saúde. ”
